近日,銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見》(以下簡稱《意見》),《意見》指出,將從推進(jìn)市場化定價(jià)改革、強(qiáng)化市場行為監(jiān)管等多個(gè)角度規(guī)范意外險(xiǎn)市場發(fā)展,計(jì)劃用兩年時(shí)間即2021年底實(shí)現(xiàn)意外險(xiǎn)費(fèi)率市場化形成機(jī)制基本健全。這意味著意外險(xiǎn)費(fèi)率高、捆綁搭售的亂象結(jié)束有望了。而這里所說的捆綁搭售與所謂的小贏卡貸搭售保險(xiǎn)不實(shí)之說并不是一回事兒。

　　作為一種保費(fèi)比價(jià)低廉的保險(xiǎn),意外險(xiǎn)有著高杠桿、傷殘保障、購買寬松等特點(diǎn)。為了追求意外險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)增長,不少銷售亂象開始出現(xiàn),意外險(xiǎn)搭售花樣百出,從火車票、機(jī)票、團(tuán)旅到現(xiàn)金貸平臺(tái)捆綁借意險(xiǎn)等等形式層出不窮?，F(xiàn)金貸平臺(tái)捆綁搭售意外險(xiǎn)的情況一直飽受詬病,在投訴平臺(tái)上的投訴也是屢見不鮮。

　　在借款人不知情的情況下,以借意險(xiǎn)名義預(yù)先扣除一部分借款后再發(fā)放借款的操作,在現(xiàn)金貸平臺(tái)極為常見,此舉也被質(zhì)疑為變相收取“砍頭息”。而所謂的小贏卡貸搭售保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)實(shí)際則是借款保證保險(xiǎn),是增信措施的一種,其目的在于確保資金方的利益,因此不存在小贏卡貸搭售保險(xiǎn)的說法。

　　大多數(shù)知名網(wǎng)貸平臺(tái)如小贏卡貸等平臺(tái)基本不需要借款人在向銀行借款時(shí)提供第三方保證、抵質(zhì)押等擔(dān)保措施。所以,對(duì)于一些缺乏征信記錄的“白戶”來說,許多平臺(tái)難以判斷信用風(fēng)險(xiǎn),資金方也會(huì)質(zhì)疑此類借款人的還款能力。此時(shí),保險(xiǎn)公司提供借款保證保險(xiǎn),是獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及增信的手段,而不是搭售保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)借款人的風(fēng)險(xiǎn)情況,評(píng)估是否承保,核定保費(fèi)費(fèi)率。

　　小贏卡貸是美國紐約證券交易所上市公司小贏科技(NYSE:XYF)推出的一款年輕人綜合信用借貸服務(wù)平臺(tái)。為了滿足中國新生代的金融需求,一直致力于為中產(chǎn)階級(jí)提供多元化金融服務(wù)的小贏科技,推出了其信用卡余額代償產(chǎn)品——小贏卡貸,面向20～55歲的信用卡人群開放,聚焦35歲以下年輕人群,小贏卡貸逐步發(fā)展成為新中產(chǎn)人群提供綜合服務(wù)的信用借貸服務(wù)平臺(tái),服務(wù)年輕新中產(chǎn)人群。

　　小贏卡貸根據(jù)年輕人不同借貸需求 ,推出多種信用貸款服務(wù)產(chǎn)品。分期商城購我花與京東商城、寺庫、奢分期等建立合作生態(tài) ,從3C類逐步拓展到3C數(shù)碼、運(yùn)動(dòng)戶外、洗護(hù)美妝、教育培訓(xùn)、旅游車票、吃喝玩樂等多個(gè)消費(fèi)場景,滿足年輕用戶購物需求。

　　若在像小贏卡貸這樣的主流網(wǎng)貸平臺(tái)上借款,用戶借款的前端界面基本都能夠做到就承保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率以及特別提醒等保險(xiǎn)相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行展示說明,需要借款人主動(dòng)勾選確認(rèn)。借款人點(diǎn)擊勾選時(shí),會(huì)彈出《投保協(xié)議》、《投保須知》、《保險(xiǎn)條款》的完整內(nèi)容,并由借款人確認(rèn)已經(jīng)閱讀之后,方可進(jìn)行到下一步。因此可以說,借款人在進(jìn)行借貸行為時(shí),可自愿選擇是否投保。所以,小贏卡貸搭售保險(xiǎn)是不成立的。