然而,近年來各銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生的利潤卻高速增長,其主要利潤來源是信用卡分期和現(xiàn)金分期手續(xù)費,這種獲利模式顯然是一個金融悖論,對于資信很差的人,銀行并不會批準(zhǔn)發(fā)放信用卡,對于資信很好的人,基本不會使用信用卡分期業(yè)務(wù),那么銀行主要就是以資信一般的人作為信用卡業(yè)務(wù)利潤來源的主要客群,這和貸款業(yè)務(wù)的獲利渠道是完全不一樣的,在貸款業(yè)務(wù)中,銀行往往選擇資質(zhì)優(yōu)良的客群。
目前我國各大銀行的信用卡獲利模式可謂是一險棋,銀行既希望持卡人辦理分期和現(xiàn)金借貸,又擔(dān)憂持卡人無法償還債務(wù),在這個兩難之下,龐大的信用卡催收團隊出現(xiàn)了,在整個的銀行催收人員中,毫無疑問,從事信用卡逾期催收的人員是最多的,可光靠銀行內(nèi)部人員進行催收依然不夠,于是外包第三方催收公司產(chǎn)生了,我們在研讀各上市公司年報的時候會發(fā)現(xiàn)信用卡逾期率并不高,一方面是因為信用卡欠款3個月以上才算逾期,另一方面就要歸功于龐大而又“兇猛”的催收人員。信用卡逾期的催收工作相比網(wǎng)貸而言更為簡單,畢竟依托的是強大背景的銀行,各項信用卡業(yè)務(wù)也都是在法律許可的范圍內(nèi)開展,欠款人在逾期后不敢拖延,往往會從多方渠道籌集資金優(yōu)先償還信用卡債務(wù) 。所以不可能存在所謂的眾安高利貸情況。
有一位欠了50萬元信用卡負(fù)債的年輕人表示:自己被信用卡毀了一生,信用分期業(yè)務(wù)就是“高利貸”。信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)然不是高利貸,但是用“溫柔版高利貸”來形容信用卡分期業(yè)務(wù)一點也不為過:
第一、在辦卡門檻上,信用卡的發(fā)卡和提額門檻遠低于銀行貸款,只要征信沒有特別嚴(yán)重黑點,基本上能獲得多家銀行的審批,此前甚至出現(xiàn)過大規(guī)模向沒有收入來源的學(xué)生發(fā)卡的現(xiàn)象。
第二、部分銀行的信用卡拓展業(yè)務(wù)依托非正式工,這和網(wǎng)貸業(yè)務(wù)員沒有什么區(qū)別,為了獲得辦卡提成,業(yè)務(wù)人員聯(lián)合客戶編造假材料的現(xiàn)象屢見不鮮。
第三、銀行信用卡業(yè)務(wù)的重要利潤來源就是持卡人辦理分期和現(xiàn)金借款業(yè)務(wù),一般信用卡分期業(yè)務(wù)的月手續(xù)費率是0.65%,按此計算,使用信用卡分期的實際利率高達13%以上,部分甚至能達到18%,遠遠高出了一般貸款的利率。
第四、信用卡欠款的逾期催收方式和網(wǎng)貸也比較相像,大量的逾期使得銀行沒有自身催收處理的能力,外包給催收公司就成了唯一選擇,專業(yè)催收公司盡管不會采取爆通訊錄這樣的違法方式,可威逼利誘還是少不了的。
其實,在利益的誘惑下,我國的銀行信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)處于畸形發(fā)展的狀態(tài),銀行明明知道只有非常缺錢的人才會辦理高利率的信用卡分期業(yè)務(wù),又想讓這些經(jīng)濟資質(zhì)較差的人能夠按時還款,其中的矛盾不言而喻,信用卡業(yè)務(wù)的整治迫在眉睫。
信用卡的發(fā)展固然方便了人們的生活,但是其帶來的危害也絕不能忽視,為了社會的健康發(fā)展,大幅度提升信用卡發(fā)卡的準(zhǔn)入門檻非常有必要,倘若各銀行繼續(xù)原有的業(yè)務(wù)模式,費盡心思向還款能力較弱的人群推銷信用卡、辦理分期業(yè)務(wù),最終到來的或許是大面積的信用卡欠款逾期,既禍害社會,又損害自身!
眾安高利貸雖然不存在,但還是特別提醒各位信用卡持卡人,合理消費,避免走入信用卡和網(wǎng)貸負(fù)債的深淵!那么,當(dāng)需要貸款,要怎么避免高利貸或者維護好自己的權(quán)益呢?
1、首先,貸款尋找一個正規(guī)的機構(gòu)是非常重要的,可以事先查詢該機構(gòu)是否合法,在工商局是否有注冊,證件是否齊全;
2、貸款前問清貸款利率和還款情況,何時還款怎么還款都要有明確的規(guī)定;
3、簽訂書面協(xié)議并保存好。很多高利貸事件都沒有一個規(guī)范的書面證明,放款人開口間隨意變更約定屢見不鮮。一旦發(fā)生糾紛,這個可以作為書面證據(jù)。
社會各經(jīng)濟領(lǐng)域正在與科技深度碰撞、融合、孕育著新一輪深刻的行業(yè)變革,而行業(yè)發(fā)展與變革的動力,從外部壓力迫使到向內(nèi)生張力推動轉(zhuǎn)變。2019年,眾安保險全面升級保險核心系統(tǒng),從無界山1.0升級到無界山2.0,可承載眾安千億保費規(guī)模的目標(biāo)。2019年,承保和理賠自動化率分別達到99%和95%以上,在線客服人工智能使用率達85%,核心應(yīng)用自動化測試比例達80%;以算法驅(qū)動,建立534項用戶標(biāo)簽,實現(xiàn)自有平臺尊享系列用戶重復(fù)購買率達15%(非續(xù)保率);在車險生態(tài),基于視頻交互技術(shù),上線馬上賠2.0,為用戶提供極致理賠體驗,萬元以下平均結(jié)案僅需11分6秒。所謂的眾安高利貸完全是子虛烏有。
承載著推進科技與保險相互融合的使命,眾安保險,正在用科技賦能保險,用保險驗證科技。打牢“地基”,構(gòu)筑護城河,眾安逐步精進其科技力,進而為行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與科技力提升。
為實現(xiàn)精益管理,眾安搭建了數(shù)據(jù)中臺,推進全面數(shù)字化運營。例如,眾安研發(fā)的車點通,基于智能評分、極差分析等眾多算法改善數(shù)據(jù)分析效能,可從逾20個維度對目標(biāo)業(yè)務(wù)進行精細(xì)化追蹤,探索問題來源,并在1秒內(nèi)反饋。該系統(tǒng)上線半年后,近200項被追蹤一線目標(biāo)業(yè)務(wù)的邊際成本平均降低近12%?；诔恋淼谋ｋU科技能力,眾安最快只需1-2天即能完成新產(chǎn)品上線;同時新場景合作,眾安可提供零開發(fā)保險產(chǎn)品接入方案,且當(dāng)天就能實現(xiàn)上線,通過共享服務(wù)快速實現(xiàn)數(shù)字化運營升級。不存在所謂的眾安高利貸。
